Джоди Годой
(Рейтер) – Судья в Калифорнии готов решить, нарушает ли онлайн-кредитор, предлагающий небольшие кредиты под проценты более 150%, закон штата, что нанесет удар по финансовым компаниям, которые, как утверждают критики, обходят ограничения ставок, чтобы получить прибыль от заемщиков, испытывающих нехватку денежных средств.
Калифорнийский департамент финансовой защиты и инноваций (DFPI) добивается принятия решения, которое запретило бы чикагской Opportunity Financial (OppFi) предлагать кредиты с процентной ставкой выше максимальной калифорнийской максимальной суммы 36%.
Ожидается, что судья Верховного суда Лос-Анджелеса Тимоти Диллон вынесет решение в любой день. Эксперты по правовым вопросам говорят, что если Калифорния победит, это может побудить другие штаты принять меры против кредиторов, которые предоставляют кредиты под высокие проценты заемщикам с низкими доходами, используя то, что критики называют партнерством «арендовать банк».
Критики говорят, что партнерства позволяют некоторым финтех-кредиторам, которые предлагают быстрые кредиты онлайн, обойти ограничения процентных ставок, которые большинство штатов налагают на небанковские организации, сотрудничая с банками в таких штатах, как Юта, где нет ограничений процентных ставок.
Сами кредиторы заявляют, что партнерства помогают небольшим государственным банкам конкурировать и заполняют пустоту для заемщиков с низким кредитным рейтингом, которым необходимы срочные денежные средства для непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобилей и медицинское обслуживание.
Согласно опросу Федеральной резервной системы, проведенному в 2022 году, 37% взрослого населения США не имеют средств для покрытия непредвиденных расходов в размере $400.
Представитель OppFi не ответил на запрос о комментариях, а представитель DFPI отказался от комментариев.
Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра по защите прав потребителей, сказала, что борьба Калифорнии с OppFi может стать примером для других штатов.
«Чем больше они добьются успеха, тем больше вы увидите, как другие государства присоединятся и преследуют хищных кредиторов», — сказала она.
Несколько небанковских кредиторов уже покинули Калифорнию, сказал Сондерс, чья группа отслеживает кредиторов с высокими процентами.
«НАСТОЯЩИЙ КРЕДИТОР»
Регулирующие органы нескольких штатов достигли соглашений с финтех-компаниями, такими как EasyPay Finance и Elevate Credit (NYSE:ELVT), которые ограничили взимаемые ими процентные ставки или запретили им кредитовать в штате.
В Калифорнии OppFi предприняла необычный шаг, подав превентивный иск, пытаясь помешать штату принять меры.
Федеральный закон позволяет банкам, зарегистрированным на уровне штата, предоставлять кредиты между штатами по процентной ставке, законной в их штате.
Но законодатели штата решают, какую процентную ставку могут взимать небанковские кредиторы. Калифорния ограничила годовые процентные ставки по кредитам от $2500 до $10000 на уровне 36% в 2020 году.
OppFi предлагает кредиты через FinWise Bank, базирующийся в Юте. OppFi подчеркнул в суде, что банк является кредитором, поскольку он контролирует маркетинг и выдачу кредитов, первоначально финансирует кредиты, хранит 5% каждого кредита в своих бухгалтерских книгах и отвечает перед регулирующими органами.
Калифорния призвала Диллона признать, что OppFi решает, кому давать кредиты, и заключает сделку с банком о покупке кредитов.
«Люди всегда пытаются найти лазейки и технические уловки, чтобы обойти законы и максимизировать свою прибыль», — заявил прокурор штата Аллард Чу на июльских слушаниях по этому делу.
Штат попросил Диллона запретить OppFi собирать или выдавать новые кредиты под проценты, превышающие 36%, пока дело находится в стадии рассмотрения.
OppFi заявила, что это фактически вытеснит ее с рынка Калифорнии и поставит под угрозу ее партнерство с FinWise, поскольку 36% не является жизнеспособной ставкой для выдачи таких рискованных кредитов.
OppFi утверждает, что не существует государственного закона или постановления, определяющего, когда партнер банка должен считаться «настоящим кредитором», и что DFPI пытается создать такой закон в суде.
Если судья согласится, это может сорвать дело.
В этом случае, по мнению экспертов, государство может попытаться регулировать или законодательно закрепить этот вопрос.
Один из вариантов — последовать примеру Колорадо, который недавно принял закон, ссылающийся на давно неактивное право, заложенное в федеральном законе, на отказ от импорта процентных ставок других штатов.
«Это очень неясно», — сказал Сондерс, но «это мощное право».
Некоторые представители кредитной отрасли задаются вопросом, будет ли закон Колорадо применяться к банковским товариществам, поскольку это зависит от того, считается ли кредит выданным в штате проживания заемщика или в штате кредитора.
«Это действительно вопрос на миллион долларов», — сказал Рон Васке, юрист Ballard Spahr, который консультирует финтех-компании.
